Кредитная история в США

Кредитная история (Credit history) – это история платежей человека, его финансовая репутация. Америка – страна иммигрантов, поэтому кредитная история служит показателем того, насколько человек платёжеспособен и можно ли ему доверять. Кредитная история нужна при покупке недвижимости, автомобиля, подключении электричества, оформлении страховки, заключении договора аренды и так далее. Иногда её просматривает работодатель при трудоустройстве.

Кредитный отчёт (Credit report) – это данные о кредитной истории человека из разных источников. Важно систематично проверять свой кредитный отчёт, чтобы вся информация, указанная в нём, была безошибочной и актуальной. Также необходимо следить за тем, чтобы на ваше имя не открывались мошеннические счета. Раз в год вы имеете право получить бесплатную копию вашего кредитного отчёта от основных кредитных агентств США – Equifax, Experian, TransUnion.

Информация, указанная в кредитном отчёте, используется для определения кредитного рейтинга (Credit score). Это трёхзначное число в диапазоне от 300 до 850. Как правило, рейтинг от 700 баллов считается хорошим.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг:

• Процент используемых вами денег с кредитной карты

Для эффективного роста рейтинга лучшего всего использовать от 1% до 20% от общего лимита на кредитной карте. Использование от 21% до 40% – немного хуже. Если вы не пользуетесь кредитной картой или тратите от 41% до 60% – ещё хуже. Использование больше 60% приравнивается к катастрофе.

Представим, что у вас лимит по кредитной карте 500$. Для лучшего рейтинга вам нужно тратить в месяц от 5$ до 100$.

• История кредитных выплат

Вовремя гасите все кредитные платежи или хотя бы делайте минимальный взнос. Не допускайте просроченных платежей! Если вы опоздали с выплатой на 30 дней, такой платёж будет отображаться в вашей истории до 7 лет, и всё это время будет пятном на вашей репутации.

• Возраст вашей кредитной истории

Для того, чтобы рассчитать возраст кредитной истории, берут все кредитные счета, от самых старых до самых новых, и высчитывают их средний возраст. Поэтому не закрывайте свою первую кредитную карту! Если вы её закроете, ваша история сократиться ровно настолько, сколько прошло до момента открытия вами второй кредитной карты.

• Кредитные запросы

Кредитные запросы появляются в истории, когда кто-то просматривает ваш кредитный отчёт. Эти запросы могут быть «жёсткими» и «лёгкими». «Лёгкие» запросы инициируют кредиторы, которые хотят понять отношение кредитного рынка к вам. Например, когда вы хотите подключить электричество, взять в рассрочку мобильный телефон или сменить провайдера. «Жёсткие» запросы инициируете вы в момент подачи заявки на кредит. Например, для открытия новой кредитной карты, получения кредита на покупку недвижимости, автомобиля или оплаты образования. Чем больше у вас «жёстких» запросов, тем хуже.

• Количество кредитных счетов

Чем больше у вас кредитных счетов, тем лучше. Но учитывайте предыдущий пункт и увеличивайте количество счетов постепенно! Не подавайте заявку на новый кредит каждый месяц, так как кредитное бюро станет расценивать вас как ненадёжного клиента, и, как следствие, понизит ваш кредитный рейтинг.

Важно понимать, что при выдаче кредита учитывают не только кредитный рейтинг, но и другие факторы. Так, например, ваш рейтинг может составлять 720 баллов, но уровень дохода невысокий. При таких обстоятельствах кредит могут выдать на плохих условиях, под большой процент или не выдать вовсе.

Вот несколько способов: